Калькулятор FIRE — годы до финансовой независимости и целевой капитал

FIRE (Financial Independence, Retire Early) — финансовая независимость с возможностью досрочно уйти от работы. Идея: накопить капитал, который генерирует достаточный пассивный доход на жизнь, после чего работа перестаёт быть обязательной. Базовая математика: цель = годовые расходы × 25 (это правило 4% — Trinity Study). При расходах 100k ₽/мес = 1,2 млн/год → цель 30 млн ₽. Накопить капитал такого размера за 15–20 лет реалистично при норме сбережений 30–50% дохода. Подробнее — в полном гайде по FIRE.

Правило 4% — выводят из Trinity Study (1998): портфель акций и облигаций исторически выдерживает изъятия 4% годовых с поправкой на инфляцию на горизонте 30+ лет без истощения. Отсюда формула FI Number: годовые расходы × 25 (= 1 / 0.04). Правило получено на американских данных 1926–1995 и работает с оговорками: 1) Для горизонта 30 лет (если планируете жить дольше — снижайте SWR до 3–3,5%); 2) Для диверсифицированного 60/40 портфеля акций+облигаций; 3) Без учёта sequence-of-returns risk на старте. Российские реалии добавляют поправки — высокая инфляция и волатильность требуют большего множителя 30–33×. Подробнее — на странице правило 4%.

Норма сбережений (savings rate) важнее абсолютного дохода — это главная переменная FIRE. Норма = (доход − расходы) / доход. Человек с зарплатой 100k ₽ и нормой 50% откладывает 50k и тратит 50k → ему нужно меньше капитала для FI (расходы 50k × 12 × 25 = 15M); человек с зарплатой 300k и нормой 20% откладывает 60k и тратит 240k → нужно 72M. Парадокс: тратит меньше → нужно меньше → быстрее накопит. При норме 50% за один год работы вы покрываете один год расходов; при 70% — почти три года. Стандартные ориентиры: 10% минимум, 15–20% комфортно, 30–50% для серьёзного FIRE, 60–70% для агрессивного.

Четыре подхода к FIRE по уровню расходов и стратегии: 1) LeanFIRE — минималистичная пенсия (расходы 50–75k ₽/мес для РФ, цель 15–22M ₽); 2) Standard / Regular FIRE — комфортная (расходы 80–120k, цель 24–36M); 3) FatFIRE — богатая (расходы 150–250k+, цель 45–75M+); 4) CoastFIRE — накопить достаточно, чтобы дальше деньги росли сами без новых взносов до 55–65 лет; 5) BaristaFIRE — частичная занятость с лёгкой работой, покрывающей текущие расходы, пока портфель растёт сам. Каждый подтип имеет свою цель в калькуляторе выше — поменяйте расходы и капитал, увидите разные сроки. Подробнее — Виды FIRE.

Реальная доходность = номинальная минус инфляция (по Fisher). Реалистичные ориентиры для российского retail-инвестора: 1) 3–4% реальной — консервативный портфель (50% облигации + 30% акции + 20% денежный рынок); 2) 5% реальной — сбалансированный 60/40 (исторический среднемировой бенчмарк для FIRE-расчётов); 3) 6–7% реальной — агрессивный 80–100% акции, но с большой волатильностью; 4) 8%+ реальной — фантазия, не закладывайте в долгосрочный план. Российский рынок даёт повышенную премию за geopolitical risk, но и больше волатильности. Дефолт 5% — golden mean. Чтобы перевести из номинальной в реальную — см. калькулятор инфляции.

Sequence-of-returns risk — главная угроза FIRE. Если первые годы после выхода из работы рынок падает, фиксированные снятия 4% быстро истощают портфель — даже если средняя доходность за 30 лет хорошая. Два инвестора с одинаковой средней 7% за 30 лет: первому хорошие годы в начале → он умрёт миллионером; второму медвежий рынок первые 5 лет → у него ~50% шанс разориться к 25-му году. Защиты: 1) Запасной фонд 1–2 года расходов в коротких облигациях / денежном рынке — не продавать акции на дне; 2) Правила «guardrails» — снижать снятие в плохие годы (например, 20% реже едите вне дома, 50% меньше путешествий); 3) Более консервативный SWR — 3,5% вместо 4% (множитель × 28 вместо × 25). См. фаза снятия портфеля FIRE.

Реалистичен с поправками. Помощники RU-контекста: 1) Высокие реальные ставки 2025–2026 (ОФЗ 13–15% YTM) — благоприятный момент для накопления; 2) Сильные налоговые льготы — ИИС-3 (52k вычета/год + освобождение прибыли при 5+ лет) и ПДС; 3) Низкая база жизни в регионах для Lean-сценария. Сложности: высокая инфляция (8–12% год) — съедает реальную доходность; волатильный рубль; ограниченный доступ к иностранным активам после 2022; нестабильность правил налогообложения. Реалистичные сроки для retail-инвестора со средней зарплатой: 12–20 лет при норме сбережений 40–60% дохода, реальной доходности 5% и дисциплине регулярных пополнений.

Семь типичных: 1) Считать FIRE гонкой — выгораете и бросаете до цели; 2) Слишком экстремальная экономия — жизнь несчастной не делается, лучше норма 40% устойчивая, чем 70% и срыв; 3) Игнорирование инфляции в расчётах — используйте *реальную* доходность; 4) Концентрация в одном активе — даже сильный аристократ может прервать выплаты; 5) Маркет-тайминг — попытки угадать вершины и дна обычно проигрывают регулярным пополнениям (DCA); 6) Игнорирование sequence-of-returns risk на старте FIRE; 7) Отсутствие плана на пост-FIRE — что делать со свободным временем (это вопрос смысла, не денег).