Портфели · Калькулятор подушки безопасности
Калькулятор подушки безопасности
Финансовая подушка — это резерв на 3–6 месяцев ваших расходов, лежащий в ликвидной форме. Первая финансовая цель до любых инвестиций. Калькулятор показывает размер подушки для вашего бюджета, сколько месяцев её копить и где держать. По умолчанию — доходность на уровне текущей ключевой ставки ЦБ (14,5%), что соответствует фондам денежного рынка.
3 месяца
360 000 ₽
10 месяцев
к 18 апреля 2027 г.
Базовый минимум — короткие шоки (1-3 мес поиска работы)
6 месяцев· рекомендуется
720 000 ₽
1 год 9 месяцев
к 18 марта 2028 г.
Стандарт финграмотности — комфортный уровень
12 месяцев
1 440 000 ₽
3 года 4 месяца
к 18 октября 2029 г.
Расширенная — для нестабильного дохода / семей
Где держать подушку
Для подушки приоритет — ликвидность, не доходность. Деньги должны быть доступны в любой день без потерь и блокировок.
Фонд денежного рынка (LQDT, AKMM, TMON)
Рекомендуем
Доходность ≈ ключевой ставке ЦБ (14,5%) минус TER 0,4–0,6%. Ежедневная ликвидность, без блокировок и штрафов. Доступен через любого RU-брокера. Подробнее про LQDT →
Накопительный счёт банка
Альтернатива
Ставка обычно на 1–3 п.п. ниже LQDT. Плюс — страхование АСВ до 1,4 млн ₽. Подходит, если не хотите открывать брокерский счёт или нужна часть средств на дебетовой карте.
Банковский вклад
Не для подушки
Лучшая ставка, но блокировка средств или потеря процентов при досрочном расторжении. Подушку не блокируем — emergency может случиться в любой день.
❌ Не держим в: акциях, длинных ОФЗ, валюте
Слишком волатильно
Акции: −30–50% в кризис (тогда же когда нужна подушка). Длинные ОФЗ: −15–20% при росте ключевой ставки. Валюта: FX-риск + транзакционные потери. Это для инвестиционного капитала, не для резерва.
Готовые сценарии бюджета
Типовые случаи — кликните, чтобы открыть расчёт с заполненными параметрами.
Студент / стажёр
25 000 ₽/мес расходы · 5 000 ₽/мес откладываете
Подушка 6 мес: 150 000 ₽
накопите за 2 года 2 месяца
Начинающий специалист
50 000 ₽/мес расходы · 10 000 ₽/мес откладываете
Подушка 6 мес: 300 000 ₽
накопите за 2 года 2 месяца
Средний доход
80 000 ₽/мес расходы · 20 000 ₽/мес откладываете
Подушка 6 мес: 480 000 ₽
накопите за 1 год 7 месяцев
Семья с детьми
120 000 ₽/мес расходы · 25 000 ₽/мес откладываете
Подушка 6 мес: 720 000 ₽
накопите за 1 год 9 месяцев
Высокий доход
200 000 ₽/мес расходы · 50 000 ₽/мес откладываете
Подушка 6 мес: 1 200 000 ₽
накопите за 1 год 6 месяцев
Что делать после набора подушки
Подушка остаётся в стороне как страховка. Регулярные взносы (тот же 25 000 ₽/мес) направляются в долгосрочные инвестиции:
- Открыть ИИС-3 — налоговая льгота 13% от взноса
Лимит вычета 400 тыс ₽/год (возврат до 52 тыс ₽/год). При удержании 5+ лет — освобождение прибыли от НДФЛ. Калькулятор показывает совокупную выгоду.
- Выбрать готовую стратегию портфеля
9 шаблонов от консервативного 80/20 до 100% акций. Каждая с бэктестом и историческими CAGR. Открывается в конструкторе одним кликом.
- Посчитать новую цель — квартира, машина, пенсия
Когда есть подушка и регулярный взнос — переходите к большим целям. Калькулятор накопления покажет, сколько и как долго копить.
- Каталог БПИФов МосБиржи
22 фонда с разными классами активов — акции, облигации, золото, денежный рынок. Building blocks для портфеля.
- Личный финансовый план — pillar
7-шаговый ЛФП. Подушка — шаг 4 из 6 элементов. После подушки переходите к шагам 5-7 (долги → инвестиции → корректировка).
- Семейный бюджет — tactical guide
Прежде чем копить подушку — настроить бюджет, чтобы было что откладывать. Apps, Excel-шаблон, правило 50/30/20.
Вопросы и ответы
Какой размер финансовой подушки безопасности нужен?
Стандарт финансовой грамотности — 3–6 месячных расходов. Минимум 3 — это базовая подушка, покрывающая короткие шоки (потеря работы, поиск замены 2–3 месяца). 6 месяцев — комфортный уровень для семьи с одним работающим или фриланса. 12 месяцев — расширенная подушка для нестабильного дохода или предпенсионного возраста. Более 12 месяцев — избыточно: лежащий кэш проигрывает инфляции и инвестициям с потенциалом доходности.
Где держать подушку безопасности?
Три варианта с компромиссами: 1) Фонд денежного рынка LQDT — доходность ≈ ключевой ставке ЦБ, ежедневная ликвидность, без блокировки и потери процентов; 2) Накопительный счёт банка — обычно ставка ниже LQDT на 1–3 п.п., но есть страхование АСВ до 1,4 млн ₽; 3) Банковский вклад с пополнением — лучшая ставка, но блокировка средств / потеря процентов при досрочном снятии. Для подушки приоритет — ликвидность, не доходность. LQDT обычно оптимален.
Можно ли держать подушку на ИИС?
Технически можно — на ИИС-3 доступны фонды денежного рынка и короткие ОФЗ. Но не рекомендуется из-за обязательного срока удержания 5 лет. Если случится emergency раньше — снять без потери налоговых льгот не получится. Подушка должна быть на обычном брокерском счёте или накопительном счёте; ИИС используется для долгосрочных целей после того, как подушка набрана.
Когда можно тратить подушку безопасности?
Только в случае реального emergency: потеря работы, серьёзная болезнь / медицинские расходы, срочный ремонт жилья после ЧП. Нельзя трогать на: 1) плановые крупные покупки (отпуск, машина) — для них копят отдельно; 2) инвестиционные «возможности» (просадка рынка, IPO) — это базовая ошибка; 3) ежемесячные траты сверх бюджета — это сигнал пересмотреть расходы, не разрушать резерв. После использования — первоочередная задача — восстановить подушку до полного размера.
Что делать после того, как подушка набрана?
Переход к долгосрочному инвестированию. Шаги: 1) Открыть ИИС-3 для налоговой льготы (вычет 13% + освобождение прибыли при удержании 5+ лет); 2) Выбрать готовую стратегию под свой риск-профиль (от Money Market 100% LQDT до 100% акций IMOEX); 3) Настроить регулярное пополнение — продолжать тот же ежемесячный взнос, который шёл на подушку. Подушка остаётся в стороне — она не входит в инвестиционный портфель и не ребалансируется.
Образовательный калькулятор. Размер подушки 3–6 месячных расходов — общепринятая рекомендация финансовой грамотности; ваш конкретный случай может требовать большего резерва (нестабильный доход, иждивенцы, ипотека). Не является индивидуальной финансовой рекомендацией.