Портфели · Калькулятор накопления к цели
Сколько нужно откладывать в месяц чтобы накопить
Онлайн-калькулятор накопления к цели: задайте сумму, которую хотите накопить, срок и ожидаемую ставку — увидите, сколько денег нужно откладывать каждый месяц (или какой процент с зарплаты) с учётом сложного процента и начального капитала. По умолчанию — текущая ключевая ставка ЦБ (14,5%) и горизонт 10 лет.
Нужно откладывать в месяц
36 753 ₽
чтобы накопить 5 000 000 ₽ за 10 лет
≈ 1 225 ₽ в день · ≈ 8 488 ₽ в неделю
Вложено за весь период
4 510 360 ₽
100 000 ₽ начально + 4 410 360 ₽ взносами
Сложный процент даст
497 735 ₽
9,94% цели придёт от компаундинга, остальное — ваши деньги
С учётом инфляции
Если 5 000 000 ₽ нужны в сегодняшних деньгах, при инфляции 8,2% годовых через 10 лет потребуется накопить 10 996 200 ₽ номинально. Текущая «реальная» покупательная способность цели — 2 273 513 ₽.
Накопление капитала к цели
Кривая показывает рост капитала при ежемесячном взносе 36 753 ₽ до достижения цели 5 000 000 ₽ к концу периода. Видна нелинейность compounding'а — позднее годы дают больше, чем ранние.
Год за годом
Что происходит с капиталом по годам при найденном взносе 36 753 ₽/мес.
| Год | Взносы за год | Проценты за год | Конец года |
|---|---|---|---|
| 1 | 441 036 ₽ | 6 826 ₽ | 547 862 ₽ |
| 2 | 441 036 ₽ | 15 865 ₽ | 1 004 763 ₽ |
| 3 | 441 036 ₽ | 25 088 ₽ | 1 470 887 ₽ |
| 4 | 441 036 ₽ | 34 496 ₽ | 1 946 419 ₽ |
| 5 | 441 036 ₽ | 44 094 ₽ | 2 431 549 ₽ |
| 6 | 441 036 ₽ | 53 886 ₽ | 2 926 472 ₽ |
| 7 | 441 036 ₽ | 63 876 ₽ | 3 431 384 ₽ |
| 8 | 441 036 ₽ | 74 067 ₽ | 3 946 487 ₽ |
| 9 | 441 036 ₽ | 84 465 ₽ | 4 471 988 ₽ |
| 10 | 441 036 ₽ | 95 071 ₽ | 5 008 095 ₽ |
Готовые цели
Типичные финансовые цели — кликните, чтобы открыть расчёт с заполненными параметрами. Сразу увидите, сколько нужно откладывать каждый месяц.
Подушка безопасности 100 тыс
Базовая финансовая страховка — 3-6 месячных расходов с быстрым доступом. Денежный рынок, низкий риск.
7 722 ₽/мес
1 год · ставка 16.5%
Первый миллион за 5 лет
Психологическая планка. С 50k начально и высокой ставкой ЦБ — реальная цель.
9 605 ₽/мес
5 лет · ставка 16.5%
На квартиру 5 млн через 10 лет
Первоначальный взнос или быстрый full-pay. Сбалансированный портфель акций+облигаций.
18 866 ₽/мес
10 лет · ставка 12%
На машину 2 млн через 5 лет
Накопить на нормальную машину без кредита. Облигации + защитные активы.
20 876 ₽/мес
5 лет · ставка 14%
500 тыс на отпуск или обучение
Короткий горизонт 3 года — money market или короткие ОФЗ.
9 057 ₽/мес
3 года · ставка 16.5%
30 тыс к Новому году
Маленькая цель к концу года — для тех, кто только начинает копить.
2 365 ₽/мес
1 год · ставка 12%
2 миллиона за 7 лет
Средняя цель — на ремонт, бизнес-старт, серьёзную покупку.
13 540 ₽/мес
7 лет · ставка 12%
Пенсия 10 млн через 20 лет
Долгий горизонт + компаундинг = реально для большинства. Смешанный портфель.
12 204 ₽/мес
20 лет · ставка 10%
Расчёт по тем же правилам что и основной калькулятор: ежемесячная капитализация, без учёта налогов и инфляции. Ставки в долгосрочных целях — консервативная оценка реалистичной доходности соответствующих инструментов.
Куда применить найденный взнос
- Прямой калькулятор сложного процента
Если знаете взнос — посчитайте сколько накопите. Парный инструмент к этой странице.
- Готовые стратегии портфеля
9 шаблонов от консервативного до 100% акций, со средними CAGR на основе бэктеста. Выберите подходящую и подставьте её CAGR в эту форму как ставку.
- Фонд денежного рынка LQDT
Самая простая безрисковая реализация ставки ≈ ключевой ЦБ (14,5%) — для накопительных целей с горизонтом 1-5 лет.
- Конструктор портфеля
Соберите свой портфель из акций и БПИФов, посчитайте бэктест за 3-5 лет. Получите конкретную CAGR для подстановки.
- ИИС — налоговая льгота на накопления
На длинных горизонтах ИИС-3 экономит ~13% от прибыли (или 13% от взносов до 400k/год). Это реально сокращает требуемый взнос.
- Личный финансовый план — стратегия
Полный 7-шаговый ЛФП (бюджет → подушка → долги → инвестиции → корректировка). SMART-цели — шаг 2; этот калькулятор — инструмент проверки достижимости.
- Семейный бюджет — где взять 20% на накопления
Чтобы откладывать рассчитанную сумму — нужен налаженный бюджет. Tactical guide с apps, Excel-шаблоном и правилом 50/30/20.
- Подушка безопасности — первая цель
Прежде чем копить на квартиру/машину — отложите 3-12 мес расходов в LQDT/вкладе. Калькулятор размера подушки под ваш доход.
Вопросы и ответы
Как рассчитывается требуемый ежемесячный взнос?
Из стандартной формулы будущей стоимости (FV) аннуитета: FV = PV·(1+r)^n + PMT · [((1+r)^n − 1)/r]. Зная FV (цель), PV (начальный капитал), r (месячная ставка) и n (число месяцев), решаем относительно PMT. Получается, что для накопления заданной суммы достаточно положить либо больше начального капитала, либо вкладывать больше ежемесячно, либо подождать дольше, либо найти инструмент с большей ставкой.
Сколько процентов от зарплаты нужно откладывать?
Классические рекомендации финансовой грамотности: 10% — минимальная цифра, принцип «pay yourself first» (плати сначала себе); 15-20% — комфортная для долгосрочного накопления (квартира, пенсия); 30%+ — агрессивная FIRE-стратегия для ранней финансовой независимости. Если зарплата 100 тыс ₽, это 10–30 тыс ₽ в месяц. Конкретный процент зависит от ваших целей и текущих обязательств — этот калькулятор показывает, реально ли копить заданную сумму при выбранном проценте дохода.
Сколько откладывать на подушку безопасности?
Стандарт — 3–6 месячных расходов. Если ваши расходы 50 тыс ₽/мес, цель подушки = 150–300 тыс ₽. Откладывайте 10–20% с зарплаты в фонд денежного рынка LQDT — за 8–12 месяцев соберёте полугодовой запас. Это первая финансовая цель до инвестирования в более рискованные активы (акции, длинные ОФЗ). Подушка должна быть в инструменте с дневной ликвидностью и нулевой волатильностью — money market БПИФы подходят идеально.
Что делать, если требуемый взнос слишком большой?
Четыре пути: 1) увеличить срок накопления (длинный горизонт + compounding сильно снижает требуемый взнос); 2) увеличить начальный капитал (если есть откуда); 3) найти инструмент с более высокой ставкой (готовые стратегии дают разную ожидаемую доходность); 4) пересмотреть саму цель (5 млн через 5 лет VS 10 лет — драматическая разница в нагрузке).
Учитывается ли инфляция?
Не напрямую. Калькулятор работает с номинальными цифрами. Чтобы цель оставалась актуальной через 10 лет, увеличьте target на ожидаемую инфляцию (8,2% годовых сейчас — последняя CPI Росстата). Например, чтобы через 10 лет иметь 5 млн в сегодняшних деньгах, при инфляции 8,2% потребуется накопить около 10 996 200 ₽ номинально. Альтернатива — задать ставку как «реальную» (rate минус inflation).
Что значит «реалистичная ставка»?
Зависит от риск-профиля. Безрисковая часть: банковский вклад / фонд денежного рынка LQDT даёт ~16% сейчас (ключевая ставка ЦБ), на долгом горизонте — в среднем 6-10%. Облигации ОФЗ — премия 1-2 п.п. к ставке. Сбалансированный портфель акций+облигаций — 8-12% долгосрочно. 100% акций — 10-15% в среднем, но с волатильностью. Сводная таблица метрик стратегий показывает реалистичные CAGR.
Учитываются ли налоги?
Нет. Калькулятор показывает gross-цифры. С прибыли при продаже актива удерживается НДФЛ 13% (резиденты РФ до 5 млн годового дохода) или 15% (свыше). На ИИС-3 или ИИС-Б при удержании 5+ лет налог можно избежать — это даёт около +15% к итогу за длинный период.
Чем этот калькулятор отличается от обычного калькулятора сложного процента?
Прямой калькулятор отвечает «сколько накоплю при таком взносе?», обратный — «сколько вкладывать чтобы накопить?». Это две стороны одного уравнения: задавайте те параметры, которые знаете, и получите неизвестную. Для пенсии или ипотеки удобнее обратный (вы знаете цель и срок); для существующего портфеля — прямой (вы знаете взносы и ставку).
Калькулятор образовательный. Реальная доходность зависит от рыночной среды, ставки ЦБ и инфляции; на длинных горизонтах может существенно отличаться от расчётной. Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.