Портфели · Калькулятор
Калькулятор сложного процента с пополнением
Инвестиционный калькулятор сложного процента онлайн — с ежемесячной капитализацией и пополнением. Сколько денег накопится при регулярных взносах под заданную годовую ставку с реинвестированием процентов. По умолчанию — текущая ключевая ставка ЦБ (14,5%) и срок 10 лет; можно изменить любой параметр и пересчитать.
Итоговый капитал через 10 лет
2 292 667 ₽
При ставке 9,7% годовых
Всего вложено
1 300 000 ₽
100 000 ₽ начально + 10 000 ₽/мес × 120 мес
Заработано процентов
992 667 ₽
43,30% итогового капитала пришло от процентов, а не от ваших взносов
В сегодняшних деньгах (с учётом инфляции 8,2% годовых)
1 042 481 ₽
Это покупательная способность итогового капитала в современных ценах. Реальная ставка = 9,7% − 8,2% = +1,5 п.п. годовых сверх инфляции — деньги реально прирастают.
Накопление капитала по годам
Сплошная линия — ваш сценарий с регулярными взносами. Вторая линия — тот же расчёт без monthly взносов, только initial капитализуется. Разрыв между ними и есть «вклад» регулярных пополнений. Кривая нелинейна — ускоряется к концу периода из-за compounding'а.
Эффект сложного процента
Сравнение трёх сценариев на одних и тех же параметрах: сложный процент с регулярными взносами, сложный процент только на начальной сумме (без взносов), и простой процент (проценты не реинвестируются).
Сложный + взносы
2 292 667 ₽
Ваш сценарий
Сложный без взносов
262 768 ₽
Только начальная сумма 100 000 ₽, без monthly взносов
Простой процент
1 397 000 ₽
Проценты не реинвестируются; взносы лежат без процента
Сложный процент со взносами даёт +64,11% к результату простого процента за тот же срок. Этот «бонус компаундинга» растёт нелинейно: чем больше срок, тем драматичнее разрыв.
Год за годом
Накопление капитала по годам. Видно, как растёт «процент на процент» — поздние годы дают намного больше, чем ранние, при том же ежемесячном взносе.
| Год | Начало года | Взносы за год | Проценты за год | Конец года |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100 000 ₽ | 120 000 ₽ | 16 639 ₽ | 236 639 ₽ |
| 2 | 236 639 ₽ | 120 000 ₽ | 30 498 ₽ | 387 137 ₽ |
| 3 | 387 137 ₽ | 120 000 ₽ | 45 763 ₽ | 552 900 ₽ |
| 4 | 552 900 ₽ | 120 000 ₽ | 62 577 ₽ | 735 477 ₽ |
| 5 | 735 477 ₽ | 120 000 ₽ | 81 096 ₽ | 936 573 ₽ |
| 6 | 936 573 ₽ | 120 000 ₽ | 101 493 ₽ | 1 158 066 ₽ |
| 7 | 1 158 066 ₽ | 120 000 ₽ | 123 959 ₽ | 1 402 025 ₽ |
| 8 | 1 402 025 ₽ | 120 000 ₽ | 148 704 ₽ | 1 670 729 ₽ |
| 9 | 1 670 729 ₽ | 120 000 ₽ | 175 959 ₽ | 1 966 688 ₽ |
| 10 | 1 966 688 ₽ | 120 000 ₽ | 205 978 ₽ | 2 292 667 ₽ |
Капитализация ежемесячная. Взнос делается в начале месяца, процент начисляется в конце. Налоги и инфляция не учитываются — gross-расчёт.
Готовые сценарии
Типичные задачи накопления — кликните на сценарий, чтобы открыть расчёт с заполненными параметрами. Дальше можно менять любые цифры и пересчитать под себя.
Парковка кэша на год
Свободные 500 тыс ₽ без регулярных взносов — на ставке ЦБ через фонд денежного рынка.
577 518 ₽
за 1 год · ставка 14.5% годовых
Альтернатива банковскому вкладу — без блокировки и потери процентов при досрочном выводе.
Накопление на квартиру 5 лет
200 тыс ₽ начально + 30 тыс ₽/мес. Цель — собрать первоначальный взнос за пятилетку.
3 064 073 ₽
за 5 лет · ставка 14.5% годовых
Облигации ОФЗ или БПИФ денежного рынка — низкая волатильность для близкой цели.
Накопление на образование детям
100 тыс ₽ начально + 15 тыс ₽/мес на 10 лет — fund на учёбу ребёнка к моменту его 18-летия.
4 475 987 ₽
за 10 лет · ставка 14.5% годовых
Сбалансированный портфель 60/40 — рост капитала на длинном горизонте с управляемым риском.
Пенсия через 20 лет
Начали в 35-40 лет: 50 тыс ₽ начально + 20 тыс ₽/мес. Накопление на пенсию.
20 527 586 ₽
за 20 лет · ставка 12% годовых
Ставка 12% — реалистичная долгосрочная доходность смешанного портфеля акций и облигаций.
FIRE — финансовая независимость 30 лет
0 ₽ начально + 30 тыс ₽/мес на 30 лет. Цель — капитал ~10× годовых расходов через 30 лет.
68 379 760 ₽
за 30 лет · ставка 10% годовых
Ставка 10% — консервативная long-term премия акций над инфляцией. С пенсионного капитала можно жить пассивно (правило 4%).
Сравнение: 1 млн ₽ за 10 лет
Сколько даст единовременный 1 миллион ₽ под текущую ставку ЦБ без регулярных взносов.
4 226 227 ₽
за 10 лет · ставка 14.5% годовых
Чистый эффект сложного процента — без своих доплат. Покажет, как «работают» деньги сами по себе.
Расчёт по тем же правилам что и основной калькулятор: ежемесячная капитализация, без учёта налогов и инфляции. Ставка в сценариях с длинным горизонтом — консервативная оценка долгосрочной доходности.
Где применить сложный процент в реальности
Калькулятор универсальный — задайте ставку для своего инструмента. Ниже — типичные сценарии и инструменты на МосБирже, дающие доходность близкую к расчётной.
- Обратный калькулятор — сколько откладывать к цели
Если знаете сумму, которую хотите накопить — посчитайте требуемый ежемесячный взнос. Парный инструмент к этой странице.
- Фонды денежного рынка — LQDT, AKMM, TMON
Доходность ≈ ключевой ставке ЦБ (14,5%) минус TER 0,4-0,6%. Капитализация ежедневная внутри фонда. Ежедневная ликвидность, доступны на ИИС.
- Облигации с реинвестированием купонов
ОФЗ дают 13-15% YTM (короткий срок) — задайте YTM как «ставку» в калькуляторе. Корпоративные облигации — премия 1-4 п.п. к ОФЗ. Купоны реинвестируйте при поступлении для эффекта сложного процента.
- ИИС — налоговая льгота для сложного процента
ИИС типа Б и ИИС-3 освобождают всю прибыль от НДФЛ 13%. На длинных горизонтах с компаундингом налоговая экономия значительна — все рассчитанные проценты остаются у вас.
- Реальная доходность с учётом инфляции
Калькулятор работает с номинальной ставкой. Реальная = номинальная минус инфляция. Текущая инфляция 8,2%, реальная ставка ЦБ +6,3 п.п. — деньги в рублях прирастают быстрее, чем дорожают товары.
- Стратегии с более высокой исторической доходностью
9 портфельных шаблонов от консервативного (~5% CAGR) до 100% акций (~15% CAGR в среднем). Сложный процент в действии на разных уровнях риска.
Вопросы и ответы
Что такое сложный процент простыми словами?
Сложный процент — это когда проценты начисляются не только на начальную сумму, но и на ранее заработанные проценты. Иначе говоря — деньги работают на деньги. На длинных горизонтах эффект кратный: 10% годовых под сложный процент за 30 лет даёт ×17 к исходной сумме (а простой процент только ×4). Этот калькулятор показывает накопление сложного процента с регулярным пополнением.
Что такое капитализация процентов и как часто она происходит?
Капитализация — это присоединение начисленных процентов к основной сумме вклада, после чего следующий период проценты начисляются уже на увеличенный остаток. В калькуляторе используется ежемесячная капитализация — стандарт для банковских вкладов и фондов денежного рынка (LQDT, AKMM, TMON). Существует и ежедневная капитализация (накопительные счета некоторых банков), но разница на длинных горизонтах минимальна — десятые доли процента.
Подходит ли этот калькулятор для расчёта дохода по облигациям?
Частично. Купоны облигаций можно реинвестировать, что и есть сложный процент. Если задать «годовая ставка» = YTM выпуска (которое отражает full-cycle доходность к погашению), результат калькулятора будет близок к фактическому. Точнее — на странице каждой облигации в разделе «Облигации» YTM уже посчитан и учитывает текущую цену, купоны и срок. Для ОФЗ типичные YTM сейчас 13-15%, для корпоративных — 14-18%.
Можно ли использовать ИИС для накопления сложного процента?
Да. ИИС типа Б и ИИС-3 (с 2024) освобождают прибыль от НДФЛ при условии 5+ лет владения (на ИИС-3 — до 30 млн ₽). Это значит, что весь рассчитанный калькулятором капитал останется у вас целиком, без потери 13% на налог. ИИС типа А даёт ежегодный вычет 13% от внесённой суммы (до 52 тыс ₽/год — старый) или 13% от взноса до 400 тыс ₽ для ИИС-3.
Учитывается ли инфляция в расчёте?
Да — частично. Основной расчёт работает с номинальной ставкой; сразу под итоговой суммой показывается «в сегодняшних деньгах» — тот же капитал, пересчитанный с учётом инфляции (по умолчанию 8,2% годовых — последняя финальная CPI Росстата). Можно изменить значение в форме «Инфляция, %/год» или поставить 0, чтобы скрыть. Реальная ставка = ставка минус инфляция; положительная означает, что капитал реально прирастает быстрее цен. Текущую инфляцию и реальную ставку ЦБ смотрите на странице «Макроконтекст».
Учитываются ли налоги в итоговой цифре?
Нет — калькулятор показывает gross-доходность. Реальная после-налоговая цифра меньше на 13% от прибыли (НДФЛ для резидента РФ до 5 млн ₽ годового дохода, 15% при превышении). На ИИС типа Б, ИИС-3 или при удержании ОФЗ-н более 3 лет (ЛДВ — льгота длительного владения) налог не платится.
Где найти двузначную доходность в 2026?
На текущем CB-цикле фонды денежного рынка LQDT, AKMM, TMON дают близко к ключевой ставке (14,5%) за вычетом TER 0,4-0,6%. Банковские вклады — в диапазоне 14-17% (зависит от срока и банка). Облигации ОФЗ короткого срока — 13-15% YTM. Корпоративные облигации — премия к ОФЗ 1-4 п.п. (15-19% YTM в зависимости от рейтинга эмитента). Готовая стратегия для high-rate цикла — «Денежный рынок» в разделе стратегий.
Калькулятор носит образовательный характер. Реальная доходность инструментов на МосБирже зависит от рыночных условий, ставки ЦБ, инфляции и комиссий; на длинных горизонтах может существенно отличаться от расчётной. Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Принимая решения о вложении средств, ориентируйтесь на свои цели, горизонт и риск-профиль.